Om du funderar på att starta eget är finansiering ofta den allra viktigaste frågan. Eller kanske du redan har ett företag, men vill expandera och måste hitta finansiering till det?
Banker kräver ofta att företagare går in med någon form av säkerhet för att få låna och det kan vara svårt att få ett lån utan personlig borgen. Men vad innebär egentligen det och finns det några fallgropar att hålla koll på?
Personlig borgen innebär att du går i borgen för företagslånet som privatperson. Det är en form av säkerhet som banken använder sig av för att garantera att de får tillbaka sina utlånade pengar.
Det är framförallt nystartade företag utan ekonomisk historik som måste gå in med en personlig borgen. Bankerna kan inte fatta ett beslut utifrån tidigare lönsamhet och har därför inget att gå på förutom ägarens privata ekonomi och preliminära budgetar.
Enskild firma och aktiebolag
Om du har en enskild firma eller ett handelsbolag behöver du inte gå i borgen när du tecknar ett banklån, eftersom företaget inte är en egen juridisk person. Du är med andra ord redan betalningsskyldig för företagets skulder.
Om du är ägare eller delägare i ett aktiebolag kan banken kräva att du går i personlig borgen, eftersom du inte är personligt betalningsskyldig för lånet utan det. Ett aktiebolag är en egen juridisk person och därför krävs det ett borgenärsavtal för att banken ska kunna kräva att du betalar obetalda företagsskulder.
Proprieborgen och enskild borgen
Proprieborgen innebär att både företaget och borgensmannen kan krävas på skuldbeloppet. I praktiken innebär det att banken kan begära att du betalar lånet så fort som betalningen har förfallit. Det är den vanligaste formen av personlig borgen, men det finns även något som kallas för enkel borgen.
Enkel borgen innebär att borgensmannen blir skyldig att betala först när det är fastställt att företaget inte kan betala. Det innebär att banken kan behöva vänta fram till dess att företaget går i konkurs. Eftersom majoriteten av bankerna inte vill vänta på det använder de sig vanligtvis av proprieborgen. Då kan de när som helst begära att borgensmannen betalar och slipper därmed att vänta.
Viktigt att veta
Du måste ha god kreditvärdighet om du ska gå i personlig borgen för företagslånet. Har du obetalda skulder, tidigare konkurser eller något annat som tyder på en dålig ekonomi behöver inte banken godkänna dig som borgensman. Var även medveten om att ditt kreditbetyg kan försämras något om du är en del av ett borgensavtal.
Betalar inte företaget tillbaka har du personligt återbetalningsansvar. Kom alltid ihåg det innan du tecknar ett borgensavtal. Ha alltid insyn i företagets ekonomi när du är borgensman och undvik att låna för mycket i företaget.
Om du äger en fastighet eller något annat av värde, kan det sättas upp som en säkerhet istället för att du går i personlig borgen. Det kan till exempel vara en företagsbil, dyra maskiner eller utrustning.
